湘潭房产网6月4日讯    “以前买房，难的是首付，现在买房，难的是贷款。”一刚需购房者在湘潭365房产网团购群里面吐槽。

    自2013年下半年以来，银行收紧房贷已然是不争的事实。表现得最为明显的就是贷款利率的持续上扬。记者发现，从去年下半年开始，银行对于房贷业务，不管是一手还是二手，首次置业还是二次置业，在利率上都不断地上调，现时利率优惠已然绝迹，利率上浮已经变得普遍。

　 虽然各家商业银行都声称会支持居民正常购房贷款需求，但在持续收紧的房贷政策之下，部分有自住需求的购房者已经受到房贷政策的影响，自愿或被迫推迟了购房需求。至此，2014年5月12日央行出面力挺刚需，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等15家商业银行参加了会议。

    此举引发市场对于宽松的强烈预期，甚至有人解读称，这将成为货币政策的拐点。不仅如此，业内人士分析，该消息也会对房地产市场产生积极影响，个人房贷申请难的问题或得到缓解。然而，时隔半个多月后，央行的“窗口指导”并未使商业银行房贷收紧的局面得到明显缓解，而个别银行房贷利率甚至还出现一定程度的上升。

   央行“喊话”效果不佳，在目前，但购房仍是一些市民的刚性需求，如何能更顺利快捷地申请房贷成为购房者必须了解的内容。

    第一，选择与楼盘合作银行申请房贷

  “贷款可以，但必须是银行有贷款合作的楼盘。”这是记者在市内许多银行询问后得知的。目前，在这种合作的背景下，多家银行的首套房贷款还是可以发放的。市民可以在选择好楼盘后，再在与其合作的银行中选择一家进行申请即可。不过，市民需要注意的是，部分银行对于还款额度有硬性要求，在贷款前须询问清楚。

    第二，提前准备好偿还能力证明

    由于现时银行的信贷额度紧张，在审批过程中，贷款人的材料已经不再像2011年以前那么容易过关。据记者了解，在2011年以前，只要购房者能提供单位开出的收入证明，而且有一定的银行流水支撑就可以通过“偿还能力”审批。但现时，这个环节则被控得很严。

    对此，湘潭365房产网购房专家表示，购房者现时除了收入证明外，还需求贷款人提供公积金缴存证明、工资流水账以及一些其他的资产证明。“如果还款证明不足，现时申请房贷，要顺利通过审批，最好的方式是联名贷款。”但要注意的是，联名人也必须是首次置业才能获得首付三成的资格，不然仍将按二套贷款处理，首付要付六成。

    还有一种方式，那就是提前准备流水账。有成功申请了房贷的购房者告诉记者，如果有购房需求，而且有足够能力还款的买家，最好的方式是提前半年，就采用存钱的方式，将自己的资金定期集中存到一个银行账号，这样就有足够的流水证明。

    第三，公积金贷款是申请房贷的另一个渠道

    对于按揭型买家，还可尽量使用公积金贷款，不仅其成本将远低于商业贷款，另外与商贷不同，公积金贷款在当下可以说是较为稳妥的贷款方式。因为不涉及到银行信用额度，公积金贷款的审批更为容易。

   2014年起，湘潭县、韶山市、湘乡市住房公积金个人住房贷款最高额度调整至40万元，不再区分县、市的公积金贷款最高额度的情况。职工最高可贷购房总价的80%。

   在以前，商业贷款虽然利率高一点，但在放贷速度要比公积金贷款要快很多。但现在由于银行审批非常严，流程走得很慢，有时候公积金比商业贷款的审批还要快。