湘潭房产网1月11日讯    2014年11月21日，央行宣布降息，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4%。这也意味着，一些降息前贷款买房的人从2015年1月1日起，就可以按照调整后的新贷款利率还贷了，月供也将减少。难得碰到房贷利率降低的机会，不少供房族打算把资金从储蓄、股票账户腾挪出来，筹划提前还贷，早日无债一身轻。然而提前还贷是否适宜？在降息通道下，房贷怎么还划算？这些你们都清楚吗？

    湘潭365房产网提醒，提前还贷还需注意以下五点：

    一、制定家庭规划，留足备用金

    很多供房族上有老下有小，在背负还贷压力的同时，还有养育子女、赡养父母、子女上学等方面支出，这种情况下，供房者就要考虑是否有足够的流动资金用于提前还款，至少要留出3-6个月的紧急备用金。

    二、提供良好记录，争取利率优惠

    当申请提前还贷时，银行会根据供房者的还贷记录、信用度、收入水平等来确定剩余购房贷款的利率。为此，购房家庭最好做到按时还贷，不要产生逾期记录影响信用度，争取获得银行最大利率优惠，减轻后续还贷压力。

    三、“老房奴”提前还款不划算

    供房时间不长的时候提前还贷比较合算，如果还贷时间长达5年以上甚至一半时，房奴们已支付了大量的贷款利息，此时再提前还贷很多是在偿还本金了，没有太大意义。

    另外，短期内有投资计划的人士，也不适合提前还贷。目前湘潭大部分银行执行基本利率，也有银行针对不同借款人个人情况，可享受贷款折扣，比如华融湘江银行首套房贷利率最低7折。据计算，如果基准利率打8.5折，折后利率也比五年期定存利率上浮20%后还低，如果此时将钱用来还贷，将白白丧失赚钱的机会。

    四、一年后提前还贷，宜选等额本金

    当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式，而多数购房者倾向等额本息还款法。对此，湘潭365房产网建议，两种还款方式各有优劣，如果置业者在买房之初就计划在购房一年之后提前还贷，那么最好选择等额本金方式，因为这种还款方式相对等额本息可以节省利息支出，虽然前期还款压力可能较大，但“先苦后甜”，随着时间推移，还款额逐渐减少，一年之后就会感觉供房没那么吃力了。

    五、提前还贷注意违约金

    在决定提前还贷时，除了要提前向银行申请外，可能还要交纳一定的违约金。不同的银行、不同的贷款类型，对提前还贷的规定和尺度把握各有不同，比如有的银行规定1年内不得提前还贷，通常而言，无抵押贷款违约金是剩余还款金3%-5%的比例。还款人一定要仔细看贷款合同中关于提前还款的具体约定。