湘潭房产网8月16日讯 房,对每个人来说都有着特殊的意义。买房,也几乎成了大多数人的人生必经之路。但是,买房时庞大的支出使得大部分人难以全款买房,只能选择贷款买房。
在贷款买房选择还款方法时,有等额本息和等额本金两种选择,但是很多人等额本息和等额本金傻傻分不清,在选择还款方式时不知道该如何选择。那么,等额本息和等额本金到底是怎么样的,又有什么区别呢,在本期的置业指南中,湘潭房产网小编,都将为您一一解答。
定义
等额本息:借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。
等额本金:贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
计算公式
等额本息:
每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
等额本金:
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
优劣势
等额本息利弊:等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息还要和剩余的本金(贷款余额)一起被计算利息,也就是说未付的利息也要算利息,在国外,等额本息的还款方式被公认为最适合放贷人利益的贷款方式。
等额本金利弊:等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。
在同样的情况下,选择等额本金的还款方式还的利息更少,还贷压力更小,是不是就选择等额本金的还款方式更好呢?其实这也是不一定的,掌握以下几条原则,选择合适的还款方式才是最合适的。
1、结合自身情况:等额本金的还款方式在初期的还款时,每月的还款金额较高,还款压力较大,因此,要结合个人自身的经济承受能力,选择合适的还款方式。
2、考虑是否打算出售房产:如果房产只打算短时间(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)内持有,变现后往往等额本息还款法的投资率更高。
3、考虑收入曲线:如果随着年龄的增长未来收入曲线向上,可以选择等额本息的还款方式,如果随着年龄的增长收入进入下行区间,等额本金还款方式比较符合收入曲线的变化规律。
4、考虑是否提前还款:若是有提前还款的打算,等额本金前期还的本金多,利息支出少,而等额本息的还款方式前期还的利息更多,显然等额本金的还款方式更划算。