湘潭房产网3月2日讯
从3月1日开始，房贷族们的房贷会有一个重要调整，房贷利率会重新定价，你的选择会影响以后月供的多少。
以前，我们说房贷利率的时候，说的都是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；现在，再来说房贷利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
我受不受影响？这上哪儿去办？怎么办？疫情期间难道还得跑一趟银行？
别着急，看完本文你就明白了——
按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
什么意思？
简而言之，央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？
选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。
也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。
需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
来自央行。
来自央行公众号。
谁需要转换？
如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：
1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；
2、参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)；
3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。
注意，不包括公积金个人住房贷款。
怎么选比较划算？
固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？
由于加点是固定不变的，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。
如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。
建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。
专家怎么建议？
诸葛找房副总裁苑承建说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。
“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。
从央行公布的LPR走势来看， 5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。
来自央行。
来自央行公众号。
具体怎么转？
举个例子，小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。
如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。
如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。
小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。
来自央行公号。
来自央行公号。
房贷利率是否每月调整？
不会。根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次)，因此不会每月调整。
疫情期间如何办理？
1、不用担心，不用跑银行，将以线上办理为主。
央行副行长刘国强表示，考虑到新冠肺炎疫情实际情况，商业银行在开展存量贷款定价转换工作时要尽量争取线上办理。
目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告。如工商银行在公告中表示，提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种线上受理渠道，客户可以结合自身情况合理选择。
2、线上办理不便，不会操作怎么办？
不用着急，也可等疫情结束后，就近办理。
如工商银行、农业银行在公告中提醒，疫情期间请通过手机银行办理，确有特殊原因无法自助办理的个人客户，等疫情结束后可再去银行网点人工办理。
3、要注意时间：
2020年3月-8月之间，原则上应于2020年8月31日前完成。在此时间段内完成变更即可。
你决定选哪个？
来源：中国新闻网
