湘潭365房产网12月15日整理讯 年关岁末，最是喜忧参半的时候。一方面，满怀憧憬的年终奖正一步步靠近，来犒赏自己一年的辛苦；另一方面，到手的年终奖又将被这个贷那个卡的“虎视眈眈”，随时准备来“抢劫一空”。
对于身负房债的“房奴们”而言，现在正在心底盘算着是否将手头的余钱凑整，将每月“索命”的房贷给提前“了难”，以减少利率提高所增加的利息支出。近日，宋宇翔的QQ 签名就改成了“多来米”。谈及元旦之后每月多了近百元的利息支出，宋宇翔更是一脸的郁闷，他说：“肯定要提前还掉一部分，不然的话，我都成了银行不带薪的临时工了。”
对此，银行人士也提醒广大市民，如果市民手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向，不妨选择提前还款。但同时也要针对自己的实际情况，不要盲目跟风，酌情选择“对路”的还款方式，以聪明的方式省钱。
提前还贷应对房贷叠加效应
为了抑制通胀，央行分别在今年2月9日、4月6日、7月7日三次加息，5年期以上的基准利率突破7的历史心理高位，达到7.05%。若不考虑此前存量房贷利率大部分7折的情况，房贷利率已升至最近10年来的最高水平。以一套贷款总额为30万元、还款期限20年的首套住宅为例，三次加息后，商业银行每月的还款额累计增加了８０．４９元。
众所周知，银行都是执行房贷利率“次年调整”政策，即2011年的三次提贷，都将在2012年元旦后“算总账”。面对不断上调的利息支出，姚女士称：“的确压力不小，原来每月不到千元的还款数，过了年，就将升至千元了。想来想去，还是提前还掉一部分。”
其实，跟姚女士有类似想法的人不在少数，尽管目前向银行借钱不容易，但压力是实实在在的，每月多付出的钱缴缴水电费也差不多了，这钱又不容易赚，便开始谋划提前还贷了的事。
据工商银行湘潭支行相关工作人员表示，今年因为加息频繁，提前还贷的客户数估计会有所上升。不过，眼下提前还款还刚刚在预热阶段，有的人也只是有个计划而已，真正的高峰期估计要在12月底或明年1月初。“那时候年终奖发下来了，手头有些余钱了，购房者就会选择提前还一部分贷款。”
提前还贷选对还款方式
提前还贷也要讲究还款方式。在提前还贷的问题上，购房者一定要仔细计算，合理规划，这样才能够把经济成本降到最低，从而整体上降低购房成本。某商业银行理财师沈娟表示，目前银行提供给客户的提前还房贷方式主要有一次性全部提前还款、部分提前还款、缩短还款期限等多种方式，市民不妨根据自己的情况选择一种最合适的还款方式。
据她介绍，目前银行提前还房贷的几种还款方式分别为：１、全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退；２、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这种方式所节省的利息较多；３、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担，但节省程度低于第二种；４、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多；５、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。
四种状况不宜提前还贷
购房者要减少利息支出，最简单、最稳健的途径就是提前还贷，尽早归还本金。尽管提前还贷可以减少一部分不必要的利息支出，但也要视情况而定。华融湘江银行的工作人员刘先生提醒市民，如果加息导致还贷额超过月收入的30%，手中又有闲钱的，不妨考虑提前还贷。但如果是以下几种情况之一者则无需趁早还款。
情况一 享受7折利率房贷
以５年以上贷款利率为例，按明年1月1日调整贷款利率后，基准贷款利率为7.05%，如果贷款者此前享受７折利率，则优惠利率为4.935%，比现在五年期以上定期存款利率5.5%还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。所以，这一类人不必急着还贷款。
情况二 等额本息还款到中期
等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。所以，等额本息还款已到中期的房贷客户不宜提前还。
情况三 等额本金还款已过1/3
等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。据测算，使用该还款方式的还款周期，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，此时再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效节省利息支出。所以，等额本金还款期已过1/3的房贷者如提前还贷也不划算。
情况四 投资收益高于贷款利率
理财师认为，尽管投资时风险迭出，但如果不贪心，一年赚10%还是很有希望的。目前半年期、一年期理财产品的收益率就已经高于打折后的房贷利率，足以应付加息后的房贷利息支出。投资收益高于贷款利率的自然不宜提前还。据湘潭在线
