5、接力贷
研发银行:农业银行、深圳发展银行、招商银行、光大银行
口号:齐心协力 一套房贷两代人供
客户限制:仅限于年龄+贷款期限小于等于70年的客户。
客户成本:30年房贷一分钱都没少还。
实际作用:30年贷款本息一分没降。
如果张先生选择用接力贷完成30年的还款任务,以他目前40岁的年龄和还款期限看,银行可以为其办理这项业务。
银行规定,只要作为父母的借款人年龄偏大,按照现行的规定,借款人年龄+贷款年限小于等于70年的,可办理的贷款年限较短,月还款压力比较大,可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。
银行同时规定,如果作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。但是,如果贷款者和尚未就业的子女做接力贷,在子女就业之前,贷款者要以自己和配偶的收入作为还贷来源,不能将子女的预期收入列为还贷来源,在这一点上,张先生应合理估量自己的还贷能力,做好财务安排。
商报提示:接力贷这条还款路线的优点和缺点都非常明显。优点是将一套房贷交由两代人共同偿还,可减轻第一代还款者的压力。例如张先生连本带息要归还银行170余万元,如果其中一部分由其子女完成,张先生可在60岁退休时将贷款转给子女。缺点有两个,一是由此可能产生房产最终归属权之争;二是以上述还款人情况看,均不具备提前还贷能力。但通常来说贷款30年的客户都会提前还贷,没有提前还贷计划的张先生及其子女,可能要支付70余万元的全额利息,对银行来说,表面上放宽了对还贷人身份的限制,实际上是赚足了贷款利息。